注册 登录  
 加关注
   显示下一条  |  关闭
温馨提示!由于新浪微博认证机制调整,您的新浪微博帐号绑定已过期,请重新绑定!立即重新绑定新浪微博》  |  关闭

烂柯山人

博友互访尽在【博友链接】

 
 
 

日志

 
 

给孩子买保险讲究策略  

2017-01-28 12:45:16|  分类: 05行业资料 |  标签: |举报 |字号 订阅

  下载LOFTER 我的照片书  |

给孩子买保险讲究策略 宜分年龄段选择

为孩子投保,越早买保险,父母缴纳的保费越低,孩子也能越早获得保障。为了给孩子在不同的成长阶段提供合理的保障,专家建议,可以根据孩子在不同年龄阶段的需求为其选择合适的保险产品。

0-6岁:必备意外险+医疗保险

据统计,0-6岁儿童,因疾病发生医疗理赔的比例为70-80%。儿童死亡原因统计显示,儿童死亡1/3是由意外造成。因而,孩子在未成年时,家长要更多地关注儿童健康和意外两方面的风险。

一般来说,宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。万一孩子生病了,高额医疗费用将成为家庭的沉重负担,因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。随着少儿医疗保障制度的推广,孩子们的医疗保障不再“缺席”,但保障不足的问题依然存在。因此,湖南大学保险方向的张虹副教授建议,有一定经济能力的家长仍应考虑利用商业保险分担医疗费用支出。

在意外险方面,张虹副教授指出,3岁以后的孩子会更加顽皮好动,但由于缺乏自我保护能力,除医疗险之外,意外类保险就必须增加。据了解,一般孩子进入幼儿园后,幼儿园都会统一投保意外险。家长可根据实际情况选购意外险产品,一旦发生意外可以得到一定的经济赔偿。此类保险一般不贵,一年仅需几百元。

7-12岁:教育金保险+医疗保险

孩子在7-12岁的小学阶段,投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。

据了解,目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种:第一种是保单生效日起开始,每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用,多以附加险形式出现;第三种是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

湖南大学保险方向的张虹副教授认为,如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险,而且保障期限不宜太长,一般保障到25-30岁即可。一旦孩子在人生路上遭遇不可预知的风险,通过保险规划方式准备的创业金、婚嫁金、养老金很可能将大打折扣。

张虹副教授告诉记者,与其他准备教育开支的方式相比,教育金保险拥有两大不可替代的属性,一是其强制性,二是它的投保人豁免保障。“在儿童保险中的豁免条款规定,在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。作为主要交费力量,家长都应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦不幸发生,给孩子的保险保障仍然可以继续有效。”

记者通过查询各大保险公司网站了解到,目前市场上的保费豁免主要有三种形式:一是作为单独的附加险出现,可以与任意主险搭配;二是作为附加险与特定主险相捆绑;三是直接在保险合同中以条款形式出现。目前,保险豁免权大多还需要另外花钱购买,各保险公司的不同险种、豁免程度不同都会对保费有影响,不过,豁免险的保费一般都会维持在主险保费的1%左右。

12岁以后:学平险+分红保险

12岁以后进入中学阶段,可以购买学校统一投保的学平险。学平险包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障,一般学生入学就由学校代收保费,被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得,是少年儿童投保范围最广,最普遍的一种保险。

 “如果孩子到了十四五岁还没有买教育类保险,这时可以不必局限于儿童险。”张虹副教授建议,家长可以在这个时期侧重培养孩子好的理财习惯,可选择一些间隔短的分红保险,在一定程度上替代教育金给付。“当然,意外险、医疗险也不可或缺。”

直击少儿投保四大误区

在为孩子投保时,家长们都希望给孩子提供全面、长期的保障,如为孩子投保终身险、早早为孩子购买教育金保险、追求高保额等,家长们就在这些过分的深谋远虑中走进了投保误区。

误区一:不保自己 只保孩子

父母习惯于凡事先为孩子着想,不过,在保险这件事上,专家建议,家长还是得先为自己想。北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾指出,买保险最基本的原则是,先保家庭经济收入最高的人。王绪瑾告诉记者:“投保人应该拥有一份充足的家庭保险计划,作为孩子成长过程中的经济后盾。”一旦家庭经济支柱丧失经济能力,将直接影响家庭生活的质量,孩子的生活和学习也将受到直接影响。因此,父母在为子女规划保险之前,应首先考虑自身的保障是否齐全。

目前,市场上有不少以家庭为投保单位的产品,通过一份保单来为子女做好教育规划,同时为夫妻做到充足的保障。在搭建家庭的保障平台时,这样的组合计划可以适当考虑。

误区二:重教育险 轻医疗意外

教育成本日益上涨的今日,很多家长从孩子一出生起就为其教育金筹谋起来。教育金保险确有强制储备的能力,不过,将其排在少儿险的首位在专家看来是不可取的。

人寿的理财分析师建议,购买教育金保险应该在优先考虑孩子医疗、意外保障之后。当然,由于教育金保险的保费一般较高,家长也应视经济情况而定。

 “随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子罹患重病,一份教育金保险并不能发挥任何作用。在经济条件许可的情况下,家长最好还是给孩子买一份少儿重疾险,以备不时之需。”另外,孩子的意外风险也是父母所要规避的,理财分析师告诉记者,由于孩子的安全意识较弱,很可能在嬉戏玩耍时给自己带来伤痛,一份意外医疗保险可以较好地转嫁此类伤痛所造成的经济负担。

误区三:急于为孩子保终身

很多家长本着买保险越早越好,甚至越全越好的理念,总是急于一次买全,有些家长更是急着为孩子“定终身”。其实这类产品只有在孩子身故后,父母才能获得赔付,考虑到实际发生概率较低,投保的意义并不大。专家建议,选择的保险保期不宜过长,一般到孩子18周岁就可以了。而且这类产品的保费投入是笔不小的数目,家庭经济生活因此而增加压力就有些不合适了。

王绪瑾主任认为,如果经济条件较好,为孩子提供充足的保障也是应该的,但家长在投保之前一定要注意:为孩子投保养老类保险,是要以大人自己的养老金储备充足为前提。

误区四:执意给孩子高保障

经济条件优越且具有保险意识的家庭,总设法多给孩子买几份保险来提高保障额度,但重复投保常会给家庭带来不必要的开支。

根据中国保监会相关规定,在被保险人成年之前,各保险(如定期寿险、意外险)合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际支付的保险金总和均不得超过人民币10万元。所以,即使家长投放的保额很高,也是没有高赔付额的。另外,各家保险公司对少儿重疾保障也都有额度规定,买得越多未必获得越多保障。

一般情况下,一个家庭的总保费支出应该是家庭收入的15%-20%比较适当,孩子占总保费的10%-20%比较适合。

  评论这张
 
阅读(3)| 评论(0)
推荐 转载

历史上的今天

在LOFTER的更多文章

评论

<#--最新日志,群博日志--> <#--推荐日志--> <#--引用记录--> <#--博主推荐--> <#--随机阅读--> <#--首页推荐--> <#--历史上的今天--> <#--被推荐日志--> <#--上一篇,下一篇--> <#-- 热度 --> <#-- 网易新闻广告 --> <#--右边模块结构--> <#--评论模块结构--> <#--引用模块结构--> <#--博主发起的投票-->
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

页脚

网易公司版权所有 ©1997-2017