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家用车保险投保建议 险种组合及推荐话术  

2017-12-02 18:16:03|  分类: 车险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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家用车保险投保建议 险种组合及推荐话术

常规保险方案

1、交强险——法定保险,每个车主必保。

2、车损险——事故率较高,损失程度难以控制,但不会超过车价。大多数客户都会选择投保。

3、第三者责任险——事故率较高,对个人客户而言,有很强的不可控制性,有时损失会超出客户整个家庭的经济承受能力。是客户投保率较高的险种,但一般投保额度较低,多数客户选择不超过50万。

4、车上人员责任险——承担车上人员在事故中因人身伤亡而产生的费用。由于一般人群人身意外风险最大的时候就是驾车、乘车,多数客户都会投保,通常每座保1万元。

5、不计免赔率特约条款——上述主险及其它部分附加险都有“事故有责方”赔款扣减条款,为防止此类扣除,多数客户均会选择投保。

以上常规保险方案是车辆投保时客户选择最多的。少于以上险种选择,客户会处于较大风险之中。从保险人专业的视角看,常规保险方案应为一般客户的底线投保方案。

常规保险方案的缺陷

常规保险方案实际仍存在保障不足的缺陷,一些对风险较为敏感的客户,常规保险方案不能满足其保障需求。具体风险保障缺陷如下:

1、车损险方面:

——发动机进入水后导致的发动车损坏未纳入保障,如遭遇北京7.21暴雨那样的灾害,客户可能会面临发动机进水风险,而车损险主险对此是除外责任。

——现在有些客户为自己的车辆加装了一些设备,而车损险主险对新增设备损失是除外的,发生事故后,客户自己加装设备的损失将得不到赔偿。

——对于车龄超过8年,或里程超过20万公里的车辆,由于机械装置和电气线路老化,存在自燃的风险,一旦自燃,损失一般都较大。而车损险主险对自燃事故是除外责任。

2、第三者责任险方面:

——在经济较为发达的地区,人身损害赔偿标准较高,如果发生1人死亡、或2人以上伤亡、或与高档豪华车辆碰撞的第三者责任事故,客户就将面临巨大赔偿责任,50万以下的三责险保额就显得过低。

3、车上人员责任险方面:

——经常长时间上路或经常搭载乘客的客户,车上人员的风险较大,每座1万元保额可能保障不足。

4、机动车盗抢险和玻璃单独破碎险方面:

——对于经常在外地用车的客户,如果常在不正规的停车场所停车,或常在公共管理较薄弱的地区(如工地、农村)用车,可能会遇到盗抢或玻璃单独破碎损失。

——对于主要用于上下班的客户,住所与单位均有正规停车场所的,可以不投保全年盗抢险和玻璃单独破碎险,但如果自驾外出旅行,仍有短期的盗抢和玻璃单独破碎风险。

补充投保方案

为弥补常规保险方案的缺陷,我们向有需求的客户建议如下补充投保方案,请客户选择适合自身情况的险种投保或提高保额:

1、投保发动机特别损失险:发动机特别损失险价格仅为家庭自用汽车损失保险的5%(一般几十元),而一旦发动机因进水发生损失,金额至少数万,甚至于几十万。此险种投保成本不大且性价比较高,建议客户关注。

2、投保新增加设备损失险:喜欢加装设备的客户,最好投保新增设备损失险。此险种价格较低,建议客户关注。

3、投保自燃损失险:拥有车龄超过8年或里程超过20万公里车辆的客户,建议关注自燃损失险。

4、增加第三者责任险保额:建议客户关注100万以上的三责险保额。三责险价格是随限额提高而梯度递减,从50万增加到100万,仅增加300多元保费,10年也不过3000多元,对于回避巨额三责风险,还是物有所值的。

5、提高车上人员责任险保额:经常长时间上路或经常搭载乘客的客户,可考虑提高车上人员责任险至5万元每座,或单独提高驾驶员座位保额至5万元。

6、投保机动车盗抢险和玻璃单独破碎险:对于经常在外地用车的客户,如果经常在不正规的停车场所停车,或常在公共管理较薄弱的地区用车,建议全年投保盗抢险和玻璃险。对于主要用于上下班的客户,住所与单位均有正规停车场所的,可以不投保全年盗抢险和玻璃险,但自驾车旅行前最好短期投保盗抢险和玻璃险,以防范旅行期间的风险。

险种推荐话术参考

1.交强险

交强险是一种法定强制性责任保险,指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。保额总计12.2万,其中死亡伤残最高赔付11万外,医疗和财产损失都分别为1万和2千的限额。

我们人保公司是亚洲最大的财产险公司,拥有1.3万个机构网点,网点覆盖全国近82%的乡镇。万家网点,四海通行。全国车险“异地出险、就地理赔”的服务网络,可以保证您无论何处出险,都能享受到从报案到领取赔款,全流程便捷、高效、统一的理赔服务。

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2. 商业三者险

机动车第三者责任保险(即三者险)与消费者熟悉的机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)在保险种类上属于同一个险种,都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。

X女士/先生,我非常了解您希望既可以保障全面又能节省保费的心情。据统计,车险事故中95%以上都是财产损失事故,大多数都是两车碰撞,每次事故少则上千,多则几万,交强险在这部分的赔偿限额最高只是2000元,大概只够赔一个保险杠的。另外,交强险的医疗保障仅1万元,对于很多事故,连基本的抢救费用都不够。交强险是分项限额,对第三方的死亡赔偿是11万,从现在的赔偿金额来看,一般撞到第三方造成死亡的,赔偿金额至少30万以上,这只是最基本的一个赔偿额度,第三方每人赔偿额度最高可达70万以上,所以交强险的11万真的是远远不够的,因此需要商业三者险来补充,使保险更为充分,为您加保30万的三者险您看够吗?

3.车损险

车损险指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故,造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的保险。车损险是一种负责发生保险事故时,赔偿自己车辆损失的险种。

车损险是95%的客户都会上的最主要的险种,负责您自己车辆修车的费用。比如行驶时刮了、蹭了,倒车时撞了柱子,保险公司按照条款赔偿修车的费用。日常不涉及第三方的小刮蹭都是走车损险修车,建议您投保。自己车的损失其实更要紧,如果出了单方事故,比如我们的车撞在树上,或者是双方事故,您的车是需要保险保障的。无论交强险还是商业三者险都是为对方保障的,车损险就是保障我们本车损失的,投保车险的客户基本都会选择购买的,现在就为您也加上吧。

4.车上人员责任险

车上人员责任险是车辆商业险的主要保险,它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡。这个保险对于车主们都很重要,因为在车内的人员一般都是自己身边重要的人,为他们买一份保险的安全,也是必要的。如果没有投保意外险或车上经常坐人,我们建议您投保。您也知道,车子是个贵重物品,但比起车子来,人才是最精贵的,现在车子的保障都有了,这边帮您再保一个车上人员责任险,是为了给人提供保障的。其实X女士/先生,相信您平时也会开车载着您的家人或者是朋友出游,那么不一定所有的人都有购买意外险,而车上人员责任险保费非常优惠,只要几十元就能享有1万元的保障。您还可以灵活选择座位投保方案,只投保司机座也是可以的,额度也可以自行选择的,而且座位上不论坐谁都能得到保障,花小钱买平安,何乐而不为呢?您只需要一百来块钱就能享受到每座一万一共5座的保障,现在就帮您保上?

5.盗抢险

盗抢险是机动车辆全车盗抢险,其保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。盗抢险是商业险的主要险种,如果您没有固定的车库或是上下班没有严格管理的停车场,或者经常去郊区/外地的建议您投保。毕竟汽车是个贵重物品,不像其他的小物件,万一要是被偷盗,咱们自己损失的钱,可能需要辛苦工作好几年才能换回,不过现在要是加上这么一个保障,只需要加几百元,每天也就多花不要一元钱就能享受几万甚至几十万的保障呢。

6.玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎,是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、车镜玻璃)出现破损的情况车身无损坏的情况下,天窗以外的玻璃(车窗,风挡)单独破碎,保险公司按条款进行赔偿。玻璃单独破碎险是车损险的附加险,保障您风挡和车窗玻璃单独破碎风险的,如果您经常上高速或去郊区郊游,容易被碾压飞起的小石头击伤玻璃,建议您投保。挡风玻璃破碎的事故经常发生的,我相信您或者您的朋友都碰到过被前面车辆飞起的石子砸到,这很容易引起爆裂和破碎,如果不及时更换,不但会影响美观,更重要的是加大了安全上的隐患,但是平时咱们自己去换一块挡风玻璃也要好几百元,现在保您前后挡风加侧面4块玻璃也才一百来块钱,而且您可能也听说了,现在的贼胆子越来越大,很多盗抢者会用砸玻璃的方式去获取车内的财务,像这种情况也是属于我们赔付范围的,挡风玻璃很贵的,咱们这个玻破险花钱不多您看就帮您办理了吧!

7.车身划痕损失险

车身划痕损失险是指由于他人恶意行为造成车身划痕损坏时,保险公司将按实际损失进行赔偿。比如车停在楼下,被人用钥匙划伤了,保险公司就负责赔偿。如果没有您固定的车库或上下班没有严格管理的停车场,车龄又在3年内,我们建议您投保。

8.不计免赔率

不计免赔率条款就是保险公司在赔偿时不使用免赔率,从而百分百地赔偿损失。各种车辆保险种类都可能存在不同级别的免赔率发生保险事故,有些险种,有些情况会有一定的免赔率,比如开车把别人车给撞了,在同等责任的情况下,会有10%免赔,这部分由被保险人承担,如果上了不计免赔险的话,这10%就也由保险公司承担,也就是在发生损失时能得到保险公司的足额赔付。

9.自燃损失险

自燃损失险指负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。本保险为车辆损失险的附加险,投保了车辆损失险的车辆方可投保本保险。保费不贵,建议使用年限较长,4年以上或行驶6万公里以上的车投保。

10.发动机特别损失险

当保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏时,保险公司按规定进行赔偿,比如前年北京暴雨,如果您没有投保发动机特别损失险而涉水行驶导致发动机损毁的保险公司是不予理赔的。

险种组合推荐话术参考

1.基本型:如交强险+三者险

您好,您的车首先要上一个交强险,这是国家规定必须要上的,如果您的车不投保交强险就上路的话,一旦被交警抓住,除了要扣车并补交交强险外,还要处以保费两倍的罚款,多不划算!

除了交强险,您一定要保一个商业三者险做补充。只保交强险对于经常在路上行驶的汽车来说,保障是远远不够的。您别看交强险保额是12.2万,那可是分项赔偿的。您知道吗?交强险在您有责的情况下对第三者的医疗费用最多赔1万,财产损失最多赔2000,现在医药费这么贵,就算看个骨折花上一两万都很正常。再加上误工费、护理费……一万哪儿够赔的呀?

所以您一定要选择一个商业三者险做补充。对于商业三者险我建议您保10万的,因为5万三者保障还是低了一些,而且10万比5万三者就算加上不计免赔才贵了200块多一点,但保额提高了一倍,还是比较值的。而且我跟您说,商业三者险赔起来可是不分项的,不管医疗费用还是财产损失费用都在这10万限额内出,多划算啊!不光如此,商业三者险实行的还是每次赔偿限额原则,就是说,您保这10万不是说最多赔您10万,而是每次事故最多赔您10万,如果发生1010万的事故,我们就赔100万,您看这个险种多超值!多花点钱,图个放心

2.经济型:如交强险+三者10万(20万)+车损+盗抢+玻璃+不计免赔

对于您的车,交强险是一定要上的。三者推荐您保10万或者20万,对于一般的交通事故,20万基本够用了,而且10万三者和20万三者才差了100多块钱,但保障却提高了一倍,相当于每天才多交几毛钱,可心里踏实多了。

车损险是赔您自己车本身损失的,也是必保的项目,平常有些刮刮蹭蹭的就可以走保险了,而且对于火灾、爆炸、雷击、冰雹、暴雨等灾害造成的损失也可以赔付。这是个性价比很高的险种,对于您的车(10/3年),才1200块,平均一天也就多掏2块多钱,可能还赶不上您一个小时的停车费。

另外如果您经常在外面停车的话,盗抢险也是必上的。您不上车损出了事故最多自己花点钱修了,但不上盗抢一旦车丢了就什么都没了。对于您的车(10/3年),保费也就380元,一天多花一块钱,图个踏实不是?

不计免赔险就更不用说了,99%的客户都会上这个险,这个钱可不能省,否则一旦出了险您的损失就大了。

另外附加险还有一个玻璃险,这个您也是可以考虑投保的,因为玻璃毕竟属于易碎的物品,平常开车速度快点崩起个小石子就可能把玻璃碰碎。而且保费不高,才100多块钱,也是挺实惠的。

3.保障型:如交强险+三者20+车上人员1*5+盗抢险+不计免赔险+玻璃单独破碎险+车身划痕险(2000+自燃险(家庭自用车、营业性机动车)

要想让您的车得到比较全的保障,一定要上“全险”,一般来说,我们说的“全险”指的是最实用的9个险种,也就是交强险、四个商业主险和四个商业附加险。

首先交强险是必须要上的,它赔偿的是交通事故中第三者的人身伤亡和财产损失。交强险实行的是分项赔偿原则,死亡伤残最多赔11万,医疗费用最多赔才1万,财产损失最多赔2000,所以保障是远远不够的,必须投保一个商业三者险作为补充。商业三者险保额分为5万、10万、20万……我建议您保20万的,比较实惠,同时基本能得到比较充分的保障。

车损险是赔您自己车本身损失的,也是必保的项目,平常有些刮刮蹭蹭的就可以走保险了,而且对于火灾、爆炸、雷击、冰雹、暴雨等灾害造成的损失也可以赔付。这是个性价比很高的险种,对于您的车(10/3年),才1200块,平均一天也就多掏2块多钱,可能还赶不上您一个小时的停车费。

车上人员责任险是对于交通事故中车上人员人身伤亡负责赔偿的险种,相当于一个比较实惠的意外险,还是不记名的,保费也便宜,才100多一点,可以得到每个座位1万元的保障。

盗抢险是必上的险种,您不上车损出了事故最多自己花点钱修了,但不上盗抢一旦车丢了就什么都没了。对于您的车(10/3年),保费也就380元,一天多花一块钱,图个踏实不是?

在很多险种的条款中都规定了一定的免赔率,就是说在某种情况下保险公司要免赔百分之多少。投保了不计免赔险出了事故就可以全赔了。99%的客户都会选择上不计免赔险。

玻璃单独破碎险保的是前后风档玻璃和四周车窗玻璃单独破碎的风险,对于玻璃这种易碎品,这个保险是必不可少的。

车身划痕险保的是无明显碰撞痕迹的车身划痕,假如车停在路上被人故意或者无意间划了,这个险种负责赔偿。

自燃险保的是车辆自燃的损失,包括车的电器、线路、供气供油系统发生故障或者车上所载货物因为自身原因燃烧造成的车辆本身的损失。这个险种不贵,推荐您最好保上。

我们的车险条款有34个,但我觉得真正对您有用,性价比又比较高的就是这9个,保了“全险”,您的爱车基本上得到了相对全面的保障。

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